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你不可不知的家庭资产配置“金字塔”阅读次数 [46] 发布时间 :2020-01-08

过去的二十年,以中国经济的高速成长为背景,资本市场、实体经济、房地产均为投资人提供了极好的投资机会,如把握得好则回报率是非常高,且基本零风险的。


如今,盛宴已无法持续,市场开始还原它最真实的机遇、收益和风险。


对于已经被“宠坏”了的中国投资者来说,一时之间确实也难以接受这样的变化。


但从另一个方面来看,如果你能尽早明确自我理财属性的认知,并建立自己的投资理财的小“套路”,还是能继续稳健前行的。


理财金字塔


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理财金字塔的原理是:最底层较宽较稳健,它是建立理财规划的基石,包括风险较小的理财产品,如储蓄、保险、国债等等;中层是年期、风险、回报都在中等水平,如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等;顶部较窄,投入资金不多,承担风险多,收益相对较高的具有进取性的投资产品,如房产、股票、期货等等。


金字塔的尖顶有多高,底边有多长,要根据建设金字塔的人本身的希望,需要和能力,而这些东西又要视投资者的年纪,收入稳定性,资金规模,预计投资年期,税收政策,流动需要等等而定。比较常见的的资产分配比例如足球阵型一般,有以下几种:


532型

这是最长见的一种资产分配方式,将50%的资产投资于固定收益类产品中,在这其中,活期存款,定期存款,保险,国债等等的分配比例也是有些学问的,一般来说活期存款以留足个人六个月的月支出为限,保险的开支以个人年收收入的10%——20%为优,定存和国债要根据具体情况来安排。30%的以各种投资基金和各类债券来安排,20%投资于股市。这种配比方式适用于绝大多数人,尤其是40岁以上的人士;其特点是稳健,收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说,收益还是不能让他们满意的。


433型

与同足球赛中的阵型一样,这是一种进取型的理财方式,比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人,及风险偏好人士,增加了高风险部分的投入,也就是说增加了理财者亲自出马参与直接投资的部分,可充分满足其追求高收益和成就感的心理。


442型

是一种平衡性资产分配方式,攻守平衡,难点在于中层的40%的具体安排,在债券型基金和平衡型基金应多投入一点,股票型基金还是不要超过15%为好,35岁左右的人比较适用,因为它进可攻退可守,在经济不明朗时可变为5-3-2,在经济形势好时可变为4-3-3。


与营养“金字塔”需要五谷杂粮做根基一样,理财金字塔也需要一个稳固的基座,虽然很多家庭的可支配收入日渐宽裕,但手中的“闲钱”却不足以应付突发事件,比如重大疾病、意外死亡、严重伤残等等,所以首先要考虑为家庭成员配备意外险和重疾险。否则,基座上一旦出现了一个大窟窿、无底洞,财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽。


三座金字塔明确投资理财套路


每个家庭的实际情况千差万别,如何对自己的风险偏好及家庭资产进行检视及操作布局,避免出现“鞋不合脚”的囧局。小编今天分享三座金字塔,帮助大家明确投资理财的套路。


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I 第一座金字塔,是投资目标的金字塔。


投资目标的设定也不是越高越好,巴菲特曾经忠告过:一定要在自己理解力允许的范围内投资。


这一点小编是非常认同的。投资是为了让自己的资产更好地保值增值,而不是一场莽然的冒险游戏。


不同的理财目标决定购买不同种类的理财产品,要想清楚购买理财产品是为了获取短期高收益还是长期的稳健回报。


对于已成家的,投资的目标大多是为了子女教育和养老储备。这就更需要匹配相对稳妥、长期且收益还算不错的产品。


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I 第二座金字塔,是投资风险的金字塔。


金融市场的根本逻辑,就是伴随着对于风险的经营来产生收益,而个人和机构一样,都需要在预期的收益和合适的风险之间进行权衡。


保守型的投资者,关心的更多是本金的安全;稳健型的投资者,本金和收益都想要,而且最好别太低;激进型的投资者,一开始就做好了损失部分本金的心理准备,因为他们明白,只有这样才能有一定概率博取更高的收益。


只不过,把时间放宽到10年左右的周期来看的话,你会发现投资理财是一场马拉松,一次或几次的冲刺并不能真正解决问题。


同一资产类别阶段性的超额高回报,意味着后一段时间的低回报。因为任何一类资产的回报率长期而言就是一个均值。


如果过于迷恋高风险高收益的危险游戏,前期或许能赚得开开心心,但保不准后期就得还债。


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I 第三座金字塔,是很多朋友此前肯定都有所了解的“资产配置金字塔”。


无论你是保守的投资者、稳健的投资者还是喜欢追求刺激的投资者,在小编看来,都应当遵照这个配置的逻辑,来分配自己的资产。


当然,根据个人偏好的不同,各自的配置比例可以进行调整。


比如对于激进的投资者来说,投资账户和现金账户的占比应当超过6成,才能确保获得自己想要的收益,且能随时保持充足的“子弹”。


投资理财没有一招鲜。不同投资属性的人,适合不同的理财产品。


所以运用这三座金字塔的逻辑,是在明确自己的投资属性和偏好之后,先确定自己的目标,再适配相应的投资方式和产品,最后完成合理的资产搭配。


这个次序,轻易不要打乱。


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